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兩難困境存在的內(nèi)在機(jī)制

既然說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展往往陷入兩難困境，那么，我們首先要探尋造成這一困境的內(nèi)在機(jī)制是什么。一方面，由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，使逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非常高（Skees,1999），從而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行成本也非常高。另一方面，小農(nóng)特性決定了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種相對(duì)成本較高的風(fēng)險(xiǎn)管理手段的需求不足。簡(jiǎn)言之，兩難困境也就是“高成本”和“小農(nóng)戶”之間的矛盾問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本用下面的標(biāo)準(zhǔn)的成本方程來(lái)分解。保險(xiǎn)費(fèi)=預(yù)期年損失+費(fèi)用附加+資金成本（BeleteandMahul,2007）下面詳細(xì)分析小農(nóng)特性是如何影響成本方程中的成本要素（主要是費(fèi)用附加和資金成本）。

（一）預(yù)期年損失

農(nóng)作物自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)實(shí)踐的特殊復(fù)雜性，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期年損失比起一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的預(yù)期損失要大。在當(dāng)今世界上，人類規(guī)避和控制農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的能力相當(dāng)有限，人類經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)的不科學(xué)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和條件在某種程度上在惡化，這種惡化狀態(tài)在某些地區(qū)更加突出。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，特別是農(nóng)林作物標(biāo)的，至少在像現(xiàn)階段我國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家，其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有增大的趨勢(shì)（裴光、庹國(guó)柱，2009）。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性還體現(xiàn)在：第一，農(nóng)作物保險(xiǎn)損失的確定非常復(fù)雜，需要高技術(shù)。一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠款是根據(jù)災(zāi)前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的，標(biāo)的價(jià)值在不斷變化，賠款要根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時(shí)的標(biāo)的價(jià)值計(jì)算，而此時(shí)作物往往還未成熟，要確定它的價(jià)值即未來(lái)最終收獲量是很困難的。對(duì)于特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，還要進(jìn)一步確定標(biāo)的物遭受約定風(fēng)險(xiǎn)前是否遭受到其他災(zāi)害的損失，若是，則要剔除這種損失。準(zhǔn)確計(jì)算不同災(zāi)害在不同時(shí)期對(duì)未來(lái)收獲量的影響程度，其技術(shù)要求更為復(fù)雜。第二，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間差異很大，純費(fèi)率要以長(zhǎng)期的平均損失率為基礎(chǔ)。但農(nóng)村的原始記錄極不完整，長(zhǎng)時(shí)期準(zhǔn)確、可導(dǎo)的收獲量和損失量資料難以搜集，耕地占有資料也極不可信，這就給農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率的精確制定帶來(lái)困難。第三，各地的農(nóng)業(yè)實(shí)踐千差萬(wàn)別，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任難以確定。農(nóng)業(yè)實(shí)踐的形成、發(fā)展不僅受地理、氣候等自然因素的影響，還受諸多經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件的影響，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)反映不同的生產(chǎn)力水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況（庹國(guó)柱、丁少群，1994）。第四，農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)索賠時(shí)效和勘查時(shí)機(jī)提出較高要求，而標(biāo)的的生命性和價(jià)值的逐步孕育性特點(diǎn)又決定了其對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反應(yīng)滯后，結(jié)果使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失相對(duì)比較嚴(yán)重。

另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性特點(diǎn)導(dǎo)致其成本的進(jìn)一步加大。在保險(xiǎn)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指影響所有保險(xiǎn)參與者、使被保險(xiǎn)人之間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候，如大面積的干早、洪水等。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，阻礙了保險(xiǎn)基本功能2的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要保持充分的儲(chǔ)備金，用以彌補(bǔ)巨額損失，這又使保險(xiǎn)的成本進(jìn)一步提高。

（二）費(fèi)用附加

非壽險(xiǎn)保費(fèi)的構(gòu)成中除了純保費(fèi)外還應(yīng)包括費(fèi)用附加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一類特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其費(fèi)用附加的部分在小型農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和多重險(xiǎn)產(chǎn)品條件下變得尤為復(fù)雜。

1、信息成本。

對(duì)于任何的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)和信息是關(guān)鍵因素。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，對(duì)潛在的投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類也需要高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)人試圖對(duì)潛在的投保人按照其風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行分類，并對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大的個(gè)體索取更高的保費(fèi)。這樣的分類要求有關(guān)潛在投保人的風(fēng)險(xiǎn)敞口的信息。為了理解為什么這一點(diǎn)很重要，假設(shè)保險(xiǎn)人不能精確地對(duì)潛在投保人按照他們的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行分類，那么，因錯(cuò)誤歸類而受益的人將傾向于購(gòu)買(mǎi)更多的保險(xiǎn)，那些因錯(cuò)誤歸類而遭受損害的人將傾向于較少購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。然后，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人的集合由因錯(cuò)誤歸類而獲益的人不成比例地組成。結(jié)果，保險(xiǎn)人將支付高于預(yù)期的賠付。高水平的賠付將引起保險(xiǎn)人在隨后的年份中提高保費(fèi)。但是，只有那些因錯(cuò)誤歸類而獲益很高的人才會(huì)購(gòu)買(mǎi)費(fèi)率很高的保險(xiǎn)，這種現(xiàn)象稱為“逆向選擇”。這一問(wèn)題最終會(huì)摧毀一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有在有了更多的和更好的信息用以風(fēng)險(xiǎn)分類時(shí)這一問(wèn)題才得以糾正。如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)分類，投保人會(huì)被索取統(tǒng)一費(fèi)率，嚴(yán)重的逆向選擇問(wèn)題總會(huì)發(fā)生。通常情況下,對(duì)農(nóng)場(chǎng)一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類是非常困難的，因?yàn)橛嘘P(guān)農(nóng)場(chǎng)一級(jí)的產(chǎn)量或損失數(shù)據(jù)無(wú)法獲得。關(guān)于一個(gè)區(qū)域的全面的氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物產(chǎn)量的全面的數(shù)據(jù)也很難獲取，除非對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行了系統(tǒng)的組織和歸檔。沒(méi)有這些數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人很難確定哪一種農(nóng)作物或地區(qū)相對(duì)來(lái)說(shuō)損失概率更大。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇問(wèn)題非常嚴(yán)重，糾正逆向選擇的信息成本也會(huì)非常高。

2、監(jiān)督成本。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為中，道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)既可以表現(xiàn)為減少灌溉或減少殺蟲(chóng)劑的使用，也可以表現(xiàn)為企圖故意欺騙保險(xiǎn)人和獲得比實(shí)際更多的賠付。保險(xiǎn)人試圖通過(guò)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)(包括免賠額和共同保險(xiǎn))來(lái)部分地控制道德風(fēng)險(xiǎn)。這些設(shè)計(jì)確保保單持有人通過(guò)分擔(dān)損失，減少其進(jìn)行冒險(xiǎn)行為的可能性。保險(xiǎn)人也試圖監(jiān)督保單持有人的行為，確保他們使用最好的管理措施，并且沒(méi)有進(jìn)行保單明確禁止的生產(chǎn)行為。

3、展業(yè)成本。

保險(xiǎn)展業(yè)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展而言，是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，是進(jìn)行下一階段承保工作的重要基礎(chǔ)。然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的客觀條件制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，導(dǎo)致了其展業(yè)成本明顯高于其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的展業(yè)成本。首先，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人口和財(cái)產(chǎn)布局較為分散，保單平均的保費(fèi)低，從而使保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本比相對(duì)布局集中的城市要高。在沒(méi)有有效的營(yíng)銷機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制的情況下，展業(yè)人員缺乏積極性，尤其是直接展業(yè)方法，在公司人手有限、經(jīng)費(fèi)緊張的情況下，更不適合農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)多面廣、單項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值低的特點(diǎn)。其次，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，很多農(nóng)民和地方官員還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與“亂收費(fèi)”、“增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)”等同起來(lái)。在這種情況下，展業(yè)人員必須到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，向農(nóng)戶解釋保險(xiǎn)條款、簽售合同、最后收取保費(fèi)，展業(yè)的費(fèi)用就會(huì)相當(dāng)高。

4、承保成本。

承保環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“入口”，承保質(zhì)量直接影響理賠環(huán)節(jié)，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保前要求采集投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等相關(guān)要素的信息。這說(shuō)明，當(dāng)農(nóng)戶數(shù)量眾多時(shí)，承保工作的成本將顯著增加。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保時(shí)還要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并嚴(yán)格按照條款規(guī)定投保條件確定保險(xiǎn)標(biāo)的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅(jiān)決不予承保。理想的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)該是就保單持有人來(lái)做的。但是，這樣做的成本是無(wú)法承受的。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)分類至少反映不同作物、不同地區(qū)、不同生產(chǎn)實(shí)踐（如灌溉而不是非灌溉生產(chǎn)）和不同土壤類型在風(fēng)險(xiǎn)上的差別，如果所有的生產(chǎn)者在相同的保費(fèi)率水平上得到了保障，那么逆向選擇就必定會(huì)發(fā)生。在農(nóng)戶規(guī)模較小的情況下，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行分類是成本高昂的，以至于無(wú)法獲得這些重要的數(shù)據(jù)。說(shuō)明存在眾多小規(guī)模農(nóng)戶的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保成本是非常高昂的。

5、理賠成本。

當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生約定損失事件時(shí),保險(xiǎn)人必須對(duì)損失的大小進(jìn)行計(jì)算,目的在于確定對(duì)保單持有人的賠付數(shù)量。對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這要求一個(gè)訓(xùn)練有素的理賠師到現(xiàn)場(chǎng)確定是否由于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致了損失的發(fā)生，如果是，估計(jì)產(chǎn)量損失的大小。因此，損失核算必須針對(duì)每一個(gè)投保的田地來(lái)進(jìn)行，損失核定的成本會(huì)隨著小型農(nóng)戶投保人比例的增加而顯著增加。

（三）資金成本

絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)3非常容易受空間上協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)———如干旱或極端溫度的影響。這說(shuō)明在任一個(gè)給定年份，賠付相對(duì)于所收集的保費(fèi)而言要高很多。這就要求保險(xiǎn)人必須可以利用大量的準(zhǔn)備金支付意外的巨大的賠付。完全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須提供投保人的損失率大小的某種跡象，這通常指可能的最大損失率。損失率越大，保險(xiǎn)人就越有必要獲得及時(shí)的資金來(lái)源。當(dāng)保險(xiǎn)按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理時(shí)，要求有證據(jù)證明保險(xiǎn)人有獲得或有資本的充足的能力。一些必要的資本可能來(lái)自于保險(xiǎn)人累積的準(zhǔn)備金。但是，稅收和監(jiān)管結(jié)構(gòu)使保險(xiǎn)人對(duì)積累大量準(zhǔn)備金變得成本抑制。這樣，大部分保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)來(lái)獲得或有資本。損失率越大，保險(xiǎn)人獲得充足或有資本的成本也越高。總之，風(fēng)險(xiǎn)成本、逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和或有資本等方面的原因共同導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高昂的經(jīng)營(yíng)成本。此外，信息、監(jiān)督、損失核算、交通和管理成本通常和保單的數(shù)量成正比，而不會(huì)隨保單數(shù)額的大小發(fā)生很大變化。因此，提供多重險(xiǎn)保險(xiǎn)給小型農(nóng)戶的成本會(huì)更高。為了彌補(bǔ)這些成本，保險(xiǎn)人必須索取較高的保費(fèi)，而他們?cè)O(shè)定的保費(fèi)通常超過(guò)了小農(nóng)愿意和能夠支付的保費(fèi)水平。

破解兩難困境的政策建議———基于產(chǎn)品視角的分析

從上文的分析可知，小農(nóng)戶的大量存在增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給成本。我國(guó)農(nóng)戶的小農(nóng)性質(zhì)是不能改變的現(xiàn)實(shí)，至少在短期內(nèi)無(wú)法改變。那么，為小農(nóng)設(shè)計(jì)和提供他們所能夠負(fù)擔(dān)得起的、有效分散其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是政府和保險(xiǎn)人所能夠做的和應(yīng)該做的事情。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品按照賠付是否基于實(shí)際損失而將其分為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品兩大類。

1、傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。

國(guó)際上開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大部分是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即基于損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)———當(dāng)農(nóng)戶發(fā)生損失時(shí)進(jìn)行賠付。為了進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)人要對(duì)每個(gè)索賠的農(nóng)戶的損失逐一進(jìn)行估計(jì)。傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)有兩種主要類型：指定險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（named-perilcropinsurance，NPCI）和多重險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（multi-perilcropinsurance，MPCI）。指定險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)是指特定災(zāi)害發(fā)生后，按照實(shí)地測(cè)量的產(chǎn)量損失比例計(jì)算賠付金額的作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。冰雹保險(xiǎn)是最常見(jiàn)的指定險(xiǎn)保險(xiǎn)。由于冰雹損失通常是局部事件，冰雹保險(xiǎn)在沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下可由商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立提供。多重險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)是根據(jù)投保作物歷年平均產(chǎn)量的成數(shù)確定保險(xiǎn)產(chǎn)量，災(zāi)害發(fā)生后進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類作物保險(xiǎn)涵蓋了多種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品———指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品

指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，它的出現(xiàn)可追溯到20世紀(jì)50年代在瑞典提供的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。20世紀(jì)末，在世界銀行的大力推動(dòng)下，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在許多發(fā)展中國(guó)家開(kāi)始試點(diǎn)，并得到了長(zhǎng)足發(fā)展。指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件，如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前主要有區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)兩種。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)（AreaYieldIndexInsurance）的賠付基于一個(gè)地區(qū)的實(shí)際平均產(chǎn)量。承保產(chǎn)量是該區(qū)域平均產(chǎn)量的一個(gè)百分值。當(dāng)該區(qū)域的實(shí)際產(chǎn)量少于承保產(chǎn)量時(shí)保險(xiǎn)人就要啟動(dòng)賠付，而不管保單持有人的農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際產(chǎn)量是多少。天氣指數(shù)保險(xiǎn)（WeatherIndexInsur-ance）是另外一種指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的賠付是基于在當(dāng)?shù)貧庀笳緶y(cè)得的某些天氣變量的值(如降雨量或溫度)。賠付的計(jì)算基于預(yù)先協(xié)定的每一個(gè)指數(shù)單位的保險(xiǎn)金額。2003年,世界銀行首次在印度進(jìn)行了降雨量指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，結(jié)果表明，降雨量指數(shù)保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的可行性。受到降雨量指數(shù)保險(xiǎn)的啟發(fā)，更多類型的天氣指數(shù)保險(xiǎn)(如洪水指數(shù)保險(xiǎn)、干旱指數(shù)保險(xiǎn)、季風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)等)被相繼提出。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較

1、指定險(xiǎn)產(chǎn)品與多重險(xiǎn)產(chǎn)品的比較。

各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供的產(chǎn)品主要是多重險(xiǎn)產(chǎn)品，即以一份保單保障澇災(zāi)、旱災(zāi)、凍害、風(fēng)災(zāi)及病蟲(chóng)害等多項(xiàng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。Skees(2008)指出，在同一費(fèi)率的框架下，保險(xiǎn)人無(wú)法精確區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)與損失的對(duì)應(yīng)關(guān)系，極易因關(guān)聯(lián)損失而導(dǎo)致在同一地區(qū)同一時(shí)間出現(xiàn)大量賠付，因此，以多重險(xiǎn)來(lái)覆蓋農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的做法將放大保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)政負(fù)擔(dān)。Chanbers(1989)指出，在多重險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)市場(chǎng)極易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，因道德風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不具可保性。Hazell(1992)對(duì)印度（1985-1989）、巴西（1975-1981）、墨西哥（1980-1989）、菲律賓（1981-1989）實(shí)施的多重險(xiǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估，結(jié)果顯示，該四國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合成本率均在360%以上，高者接近600%，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不具有可持續(xù)性4。與此相反，作為指定險(xiǎn)產(chǎn)品的冰雹保險(xiǎn)在北美和歐洲已經(jīng)有了100多年的發(fā)展歷史，由于風(fēng)險(xiǎn)單一、便于管理、理賠流程獨(dú)特，在沒(méi)有政府財(cái)政補(bǔ)貼的情況下以商業(yè)化模式成功經(jīng)營(yíng)。因此，相對(duì)于多重險(xiǎn)產(chǎn)品而言，指定險(xiǎn)產(chǎn)品具有成本優(yōu)勢(shì)，并且可以有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

2、指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與多重險(xiǎn)產(chǎn)品的比較。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的諸多弊端催生了指數(shù)保險(xiǎn)的誕生。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)別于傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特特征是，其賠付基于與損失相關(guān)的指數(shù)值而不是基于被保險(xiǎn)人的單個(gè)損失值。承保指數(shù)是基于一個(gè)客觀變量的測(cè)量（例如，降雨量，風(fēng)速，或溫度），這一測(cè)量值與用來(lái)衡量損失的變量密切相關(guān)（例如，農(nóng)作物產(chǎn)量，或違約率）。指數(shù)保險(xiǎn)合同的賠付率對(duì)于每一個(gè)保單持有人都是一樣的，不管保單持有人的實(shí)際損失是多少，得到的賠付金額取決于他們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額的大小。具體而言，指數(shù)保險(xiǎn)在以下幾個(gè)方面顯著優(yōu)于傳統(tǒng)產(chǎn)品。

（1）信息成本低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)固有缺陷是：該產(chǎn)品的產(chǎn)量估計(jì)是基于區(qū)域平均產(chǎn)量之上，而損失核算卻基于農(nóng)戶一級(jí)的產(chǎn)量之上。這種做法有效地為那些預(yù)期產(chǎn)量少于區(qū)域平均產(chǎn)量的農(nóng)戶提供了更多的保險(xiǎn)保障，結(jié)果就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇———具有最低預(yù)期產(chǎn)量的農(nóng)戶最傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。因此，提供傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中，逆向選擇問(wèn)題不可避免。在提供指數(shù)保險(xiǎn)的情況下，關(guān)于基礎(chǔ)指數(shù)，農(nóng)民與保險(xiǎn)人相比已經(jīng)沒(méi)有任何的信息優(yōu)勢(shì)，從而有效降低了農(nóng)戶利用信息不對(duì)稱的機(jī)會(huì)或者減少風(fēng)險(xiǎn)主體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，結(jié)果是逆向選擇的可能性比起傳統(tǒng)保險(xiǎn)要小得多。（2）監(jiān)督成本低。通常情況下，保險(xiǎn)人難以知道產(chǎn)量損失是由不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的還是由于管理不善造成的，因此需要對(duì)投保人的行為進(jìn)行監(jiān)督。然而保險(xiǎn)人監(jiān)督所有投保人的行為事實(shí)上是不可能的。因此，傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)督成本是相當(dāng)高的。而指數(shù)保險(xiǎn)的賠付由于不是基于農(nóng)戶一級(jí)的損失之上，因此保險(xiǎn)人也就沒(méi)有必要監(jiān)督道德風(fēng)險(xiǎn)。

（3）展業(yè)成本低。指數(shù)保險(xiǎn)合同有簡(jiǎn)單的和統(tǒng)一的格式，合同并不需要調(diào)整以適應(yīng)每一個(gè)投保人，因此被保險(xiǎn)人更容易理解指數(shù)保險(xiǎn)合同，這大大降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的展業(yè)成本，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則不然。

（4）理賠成本低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要挑戰(zhàn)之一是損失核定的費(fèi)用很高。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)人不得不逐一認(rèn)定農(nóng)戶是否遭受了損失，如果遭受了損失，那么損失程度有多大，這項(xiàng)工作的成本是非常高的，特別是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)。在指數(shù)保險(xiǎn)的情況下，沒(méi)有必要進(jìn)行家庭一級(jí)的損失核定，賠償完全基于預(yù)先指定的閾值標(biāo)的指數(shù)的實(shí)現(xiàn)（Skees,2008）。

（三）破解兩難困境的政策建議

從世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史來(lái)看，絕大部分國(guó)家銷售的都是多重險(xiǎn)產(chǎn)品，而且其結(jié)果都是商業(yè)化運(yùn)作以嚴(yán)重虧損告終，最終都靠政府的大量財(cái)政支持重新運(yùn)作起來(lái)。從我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史來(lái)看，政府也是越來(lái)越多地參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐當(dāng)中。在某些情況下，政府是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接提供者，另一些情況下是通過(guò)公-私合作的方式提供。這些情況都會(huì)產(chǎn)生大量的保費(fèi)補(bǔ)貼，保費(fèi)補(bǔ)貼使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更能讓農(nóng)民負(fù)擔(dān)得起，但是沒(méi)能解決提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需的高成本問(wèn)題。然而，提供農(nóng)作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼的國(guó)家有一個(gè)共同的特征，這些國(guó)家農(nóng)村人口占了總?cè)丝诘暮苄”戎亍６覈?guó)的農(nóng)村人口占了總?cè)丝诘?0.23%，在我國(guó)實(shí)施全面的農(nóng)作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼是不可行的。保費(fèi)補(bǔ)貼雖然能使農(nóng)民能夠負(fù)擔(dān)得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是大比例的保險(xiǎn)計(jì)劃使補(bǔ)貼的費(fèi)用高得驚人。就拿2010年的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)作物產(chǎn)值為36,941億元人民幣。為了給出政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼的初步估計(jì)，假設(shè)農(nóng)作物產(chǎn)值的10%，即3,694億元得到了保險(xiǎn)保障，如果保費(fèi)補(bǔ)貼比例為40%，平均保費(fèi)率為8%，則保費(fèi)補(bǔ)貼的成本近120億元。政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)之重可想而知。毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于我國(guó)而言，向小型農(nóng)戶提供成本低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是破解兩難困境的有效解決方案。具體來(lái)看有以下幾點(diǎn)政策建議：

1、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和試點(diǎn)指定險(xiǎn)產(chǎn)品和指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從理論上講，保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)定律，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)匯聚、降低期望損失的標(biāo)準(zhǔn)差，使被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)制度安排。資金與普通商品一樣，均具有邊際效用遞減的屬性，因此越是對(duì)低收入的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，獲得損失補(bǔ)償?shù)倪呺H效用就越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就越顯重要（裴光、庹國(guó)柱，2009）。考慮到我國(guó)不能走高收入國(guó)家對(duì)多重險(xiǎn)提供補(bǔ)貼的模式，另外為解決低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)需求與農(nóng)民的繳費(fèi)能力不足之間的矛盾，重點(diǎn)應(yīng)該是開(kāi)發(fā)能夠降低經(jīng)營(yíng)成本的產(chǎn)品。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明提供多重險(xiǎn)的成本相對(duì)于指定險(xiǎn)產(chǎn)品和指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)高很多，這對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)更是如此。上文已經(jīng)詳細(xì)分析了指定險(xiǎn)產(chǎn)品和指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)，在此無(wú)需贅言，這兩種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是破解兩難困境的理想的產(chǎn)品選擇。指數(shù)保險(xiǎn)合同有簡(jiǎn)單的和統(tǒng)一的格式，合同并不需要調(diào)整以適應(yīng)每一個(gè)投保人，這不僅進(jìn)一步降低了管理成本，而且投保人更容易理解指數(shù)保險(xiǎn)合同，這對(duì)于農(nóng)戶而言非常重要，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則不然。特別需要指出的是，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有易開(kāi)發(fā)、成本低的特點(diǎn)，而且其高效、透明的理賠方式可有效克服市場(chǎng)失靈，顯著改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，降低財(cái)政補(bǔ)貼支出，進(jìn)而全面提升我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力（魏華林、吳韌強(qiáng)，2010），因此應(yīng)該成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是地區(qū)特有的。

由于我國(guó)幅員遼闊，氣候和耕種的條件在各地區(qū)之間存在著巨大差異，找不到一種能夠滿足所有條件要求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，我們要做的是針對(duì)特定的區(qū)域，例如一個(gè)省份，找到適合該區(qū)域自然條件和經(jīng)濟(jì)條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如，新疆維吾爾族自治區(qū)和黑龍江省，基于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)場(chǎng)規(guī)模大等特點(diǎn)，可以考慮在這兩個(gè)省、自治區(qū)推廣區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于上海、浙江等經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的省份，可以考慮在這些省份開(kāi)展市場(chǎng)化程度高的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品；而對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件差些的省份，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主、適當(dāng)開(kāi)發(fā)和推廣適應(yīng)其氣候和農(nóng)作物的其他類型的產(chǎn)品。

3、政府應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供高質(zhì)量數(shù)據(jù)。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，政府的角色是不可忽略的。不論是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是我國(guó)的實(shí)踐，都證明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中政府介入的必要性。然而，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明，各國(guó)政府都沒(méi)有正確地分離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)功能和市場(chǎng)功能，這樣生成的計(jì)劃既不會(huì)吸引農(nóng)民也不會(huì)吸引保險(xiǎn)公司。在許多國(guó)家，政府往往不考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)在處理天氣風(fēng)險(xiǎn)中的作用。反而，它們傾向于在發(fā)生了極端天氣事件之后集中提供財(cái)政援助，正是災(zāi)后援助的預(yù)期減少了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。此外，政府也不應(yīng)該過(guò)于頻繁地選擇直接的保費(fèi)補(bǔ)貼。相反地，政府應(yīng)該致力于資源被有效利用的領(lǐng)域，這一點(diǎn)至關(guān)重要。為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的兩難困境，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和供給的角度來(lái)講，政府應(yīng)致力于為風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造適當(dāng)?shù)沫h(huán)境，尤其在優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)的提供方面起到至關(guān)重要的作用。數(shù)據(jù)和信息對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。開(kāi)發(fā)任何一種農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)人都要獲取有關(guān)一個(gè)地區(qū)種植的農(nóng)作物的歷史數(shù)據(jù)，每一種農(nóng)作物種植的公頃數(shù)和生產(chǎn)的噸數(shù)。為了提供指定險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)人需要區(qū)域特有的數(shù)據(jù)來(lái)給出由指定險(xiǎn)引起的損失的概率分布；為了提供天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人需要來(lái)自很多氣象站的各種天氣變量的數(shù)據(jù)，他們也需要?dú)v史的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，這樣他們可以確定哪種天氣變量與農(nóng)作物產(chǎn)量損失最為密切相關(guān)；為了提供區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人需要區(qū)域平均產(chǎn)量的農(nóng)作物特有的和區(qū)域特有的歷史數(shù)據(jù)。

大部分的農(nóng)作物保險(xiǎn)所要求的數(shù)據(jù)具有公共物品的性質(zhì)。因?yàn)椋綘I(yíng)部門(mén)不可能收集、歸類和存檔這些數(shù)據(jù)。此外，政府投資于收集、優(yōu)化和存檔相關(guān)數(shù)據(jù)，使這些數(shù)據(jù)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人更容易獲取，這將會(huì)刺激農(nóng)作物保險(xiǎn)的快速發(fā)展。總之，對(duì)于我國(guó)而言，一方面大量存在的小型農(nóng)戶，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的成本負(fù)擔(dān)；另一方面，農(nóng)業(yè)人口眾多，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展多重險(xiǎn)計(jì)劃并進(jìn)行政府補(bǔ)貼的道路根本不可行。農(nóng)作物對(duì)還處于小規(guī)模種植的我國(guó)而言，大部分以指定險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)或天氣指數(shù)保險(xiǎn)5作為開(kāi)端應(yīng)該是合乎邏輯的。

當(dāng)然，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也并不是完美的。一方面，該產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)存在一些難點(diǎn)，如基差風(fēng)險(xiǎn)6、數(shù)據(jù)約束等；另一方面，天氣指數(shù)保險(xiǎn)并不適合于所有的地區(qū)和所有的農(nóng)作物。但是，隨著科技的進(jìn)步，大大提高了用于開(kāi)發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)的可獲得性，從而也大大降低了推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的困難。例如，衛(wèi)星技術(shù)迅速發(fā)展，提供了洪水災(zāi)害、農(nóng)作物和牧草生長(zhǎng)狀況的更多更好的高質(zhì)量的信息，且近幾年來(lái)獲取這些數(shù)據(jù)的成本都大大降低了。此外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以作為向更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品邁出的第一步，作為向擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)邁出的關(guān)鍵一步。

作者：鳳蘭李曉林單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院