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一、城商行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀

2009年4月，銀監(jiān)會政策放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的有關(guān)限制，而且調(diào)整了省內(nèi)設(shè)立異地分支機構(gòu)的審批流程，政策的放寬和市場大環(huán)境激勵著城商行跨區(qū)域發(fā)展的快速推進。

據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，僅2010年，就有六十五家城商行跨省或者在省內(nèi)設(shè)立異地分支機構(gòu)103家，其中有30家城商行跨省設(shè)立了42家異地分行。到2010年末，全國已經(jīng)有七十八家城商行實現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，總共設(shè)立異地分支機構(gòu)和境外代表處286家，城商行在新政策的鼓勵和保護下如雨后春筍般開設(shè)異地分支行，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

到2010年，城商行在經(jīng)歷了幾年的改制、更名、引進戰(zhàn)略投資者以及實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營等基礎(chǔ)性改革之后，已基本確立了適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位，在保持持續(xù)快速發(fā)展的同時其在國內(nèi)銀行業(yè)中的地位也在穩(wěn)步提升。城市商業(yè)銀行在五年多來的跨區(qū)域發(fā)展，已經(jīng)出具規(guī)模，初步形成了全國性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局或區(qū)域型經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局。全國性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局基本覆蓋了環(huán)渤海、長三角、珠三角和中西部地區(qū)，其中以北京銀行和上海銀行為代表；而區(qū)域性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局主要是以實現(xiàn)省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

經(jīng)過跨區(qū)域發(fā)展以后，城商行的自身實力與在我國銀行業(yè)中的地位已在不斷提升，正悄然成長為銀行業(yè)的藍籌股。但是城商行在發(fā)展中也存在著很多問題，尤其是跨區(qū)域經(jīng)營之后，風(fēng)險管理問題變得尤其重要。而在2010年末，山東齊魯銀行票據(jù)風(fēng)波出現(xiàn)后，更讓監(jiān)管層審慎對待城商行快速發(fā)展所引起的一系列問題，并出臺相關(guān)政策制度提高城商行異地分支機構(gòu)設(shè)立的門檻，嚴管城商行跨區(qū)域設(shè)立異地分支機構(gòu)。銀行業(yè)監(jiān)督委員會在多次會議中強調(diào)，城商行要本著為地方經(jīng)濟發(fā)展，立足本土企業(yè)，樹立風(fēng)險防范意識，嚴守風(fēng)險底線，努力提升金融服務(wù)水平，實現(xiàn)城商行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

二、城商行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展中的主要風(fēng)險

由于城商行長期以來只在單一城市開展業(yè)務(wù)，缺乏異地分行經(jīng)營管理經(jīng)驗和風(fēng)險防控方案，因此城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨著更大的風(fēng)險。尤其是城商行的管理架構(gòu)在跨區(qū)域發(fā)展后由原來的單一城市的總支行兩級管理架構(gòu)變?yōu)榭绲貐^(qū)的總分支三級管理架構(gòu)，管理鏈條拉長后，城商行面臨著更具挑戰(zhàn)的管理要求，城商行跨區(qū)域發(fā)展要跟隨異地分行實際情況改變管理模式和管理流程。而根據(jù)調(diào)查顯示城商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀，相當(dāng)數(shù)量的城商行尚未建立起適合跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險管理控制模式，在很大程度上主要沿用傳統(tǒng)對同城支行的經(jīng)驗管理模式管理異地分支機構(gòu)。而城商行傳統(tǒng)的管理模式無論是管理方式還是服務(wù)支撐力度，都不能適應(yīng)異地分行跨區(qū)域發(fā)展的要求。

城商行跨區(qū)域發(fā)展后，管理層次隨之增加，管理鏈條拉長，如何完善內(nèi)部制度，如何強化風(fēng)險管理，是城商行必須解決的重大問題。異地分行經(jīng)營過程中一方面操作風(fēng)險加大?？鐓^(qū)域發(fā)展使管理鏈條和層次加長變多，極大地降低了內(nèi)控的有效性和及時性，增大了操作風(fēng)險和各種案件發(fā)生的可能性。由于跨區(qū)域經(jīng)營之后，城商行面臨著與大銀行一樣的管理大環(huán)境，如何實現(xiàn)異地分支機構(gòu)在總行的管理控制之下能夠持續(xù)高效穩(wěn)健運營，成為城商行管理異地分支行的重中之重。另一方面，異地分支行的信用風(fēng)險加大，異地分支機構(gòu)由于營業(yè)網(wǎng)點少，營業(yè)條件限制，對部分企業(yè)貸款的管理鞭長莫及，不能及時有效地進行貸后管理和跟蹤調(diào)查。此外，城商行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展中，由于異地分支行的當(dāng)?shù)貜?fù)雜市場情況，市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險等也加劇了。為此，城商行要實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展要加強對各種風(fēng)險的管理，強化各項風(fēng)險管控意識，防止風(fēng)險管理失效而造成各種案件發(fā)生。

三、城商行跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險管理措施

（一）操作風(fēng)險

1.操作風(fēng)險的定義

操作風(fēng)險是指由于銀行內(nèi)部控制程序、系統(tǒng)不完善、人員操作不合理或外部事件所造成損失的風(fēng)險。城商行面臨的操作風(fēng)險主要包括內(nèi)部欺詐、外部欺詐、客戶、工作場所安全性、產(chǎn)品缺陷和經(jīng)營行為風(fēng)險、執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險、經(jīng)營中斷、實物資產(chǎn)損壞、系統(tǒng)失靈和設(shè)備故障風(fēng)險。

2.日常操作風(fēng)險管理

日常操作風(fēng)險管理由各條線業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)，即各分支行的業(yè)務(wù)單位負有日常業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中操作風(fēng)險管理的首要責(zé)任。城商行應(yīng)從完善制度、加強檢查、開展培訓(xùn)三個方面加強操作風(fēng)險管理。城商行要經(jīng)常組織操作風(fēng)險培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容涵蓋合規(guī)、反洗錢、法律基礎(chǔ)知識及實務(wù)、信貸風(fēng)險防范等各方面。

3.總行對異地分支行操作風(fēng)險的管理工具

（1）風(fēng)險識別與評估：風(fēng)險和控制的自我評估（RCSA）

（2）風(fēng)險監(jiān)測：關(guān)鍵指標（KI）

（3）風(fēng)險控制：損失數(shù)據(jù)管理（LDC）

（二）信用風(fēng)險

1.信用風(fēng)險的定義

信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。目前，城商行普遍面臨的信用風(fēng)險，主要源自貸款組合、投資組合、保證和承諾等。

2.信用風(fēng)險的管理

對信用風(fēng)險的管理主要采取條塊結(jié)合的信用風(fēng)險管理模式。總行層面，總行風(fēng)險管理部、授信管理部、資產(chǎn)保全部為信用風(fēng)險管理部門。分支行層面，分行風(fēng)險管理部和支行業(yè)務(wù)管理部為信用風(fēng)險的主要管理部門，采取條塊結(jié)合模式，同時向總行風(fēng)險管理部門和分支行雙向匯報。

城商行針對上述風(fēng)險應(yīng)該采取的各項措施:建設(shè)完善并在全行推廣應(yīng)用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，將風(fēng)險控制端口前移；改進管理方式，強化對業(yè)務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險管理指導(dǎo)與服務(wù)；完善風(fēng)險報告機制，落實分行風(fēng)險總監(jiān)報告制度和分支機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分析例會制度；加強房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險防控、開展壓力測試，組織對政府融資平臺貸款的排查和梳理；深化風(fēng)險管理技能轉(zhuǎn)移項目，完善客戶內(nèi)部評級在客戶準入、業(yè)務(wù)授權(quán)方面的應(yīng)用及打分卡在審批決策中的應(yīng)用；開展風(fēng)險排查工作，加大現(xiàn)場檢查力度，有效消除風(fēng)險隱患。

（三）市場風(fēng)險

1.市場風(fēng)險的定義

市場風(fēng)險是指因市場價格的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。管理重點是交易賬戶和可供出售類賬戶中存在的市場風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險的對策

市場風(fēng)險管理采取了集中化的管理方式，由總行風(fēng)險管理部下設(shè)的市場風(fēng)險管理部專司負責(zé)交易賬戶市場風(fēng)險的管理。市場風(fēng)險的各項措施：落實市場風(fēng)險管理中的前臺操作、中臺監(jiān)控、后臺結(jié)算嚴格分離，堅持雙人交易操作；落實資金業(yè)務(wù)授權(quán)政策、限額政策；對金融衍生產(chǎn)品實行嚴格的準入政策。

總行針對異地分支機構(gòu)市場風(fēng)險管理上的措施：

（1）市值重估：即盯市價值重估，每日定時獲取市場數(shù)據(jù)，于當(dāng)日交易結(jié)束后對交易頭寸敞口進行損益估值。

（2）VaR計量：即風(fēng)險價值計量，主要測量當(dāng)前市場風(fēng)險敞口，在給定置信度和既定期間內(nèi)，可能遭受的潛在最大損失。

（3）CRE計量：即交易對手信用風(fēng)險計量，主要測量在交易發(fā)生后和交易存續(xù)期間的潛在估值損益，以此衡量交易對手的信用風(fēng)險敞口狀況。

（4）新產(chǎn)品計量：主要針對結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等復(fù)雜衍生類產(chǎn)品，利用估值系統(tǒng)、內(nèi)部模型等逐筆實施計量和驗證工作。

（四）流動性風(fēng)險

1.流動性風(fēng)險的定義

流動性風(fēng)險是指銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。流動性風(fēng)險主要來自于為貸款、交易、投資等活動提供資金以及對流動性資金頭寸的管理。

2.流動性風(fēng)險的管理

在流動性風(fēng)險管理上城商行總行要進一步完善流動性管理體系，制定審慎的流動性管理政策，并定期審核和檢查全行流動性情況，重點強化日常流動性缺口和流動性儲備管理?？傂胁粩鄡?yōu)化資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)，控制中長期貸款的增量，積極增加長期主動負債，控制期限缺口?？傂嗅槍Ξ惖胤种C構(gòu)流動性風(fēng)險管理上的措施：對各分行實行存貸比管理；大額資金變動的預(yù)報制度；統(tǒng)一的頭寸管理部門。

（五）信息科技風(fēng)險

1.信息科技風(fēng)險的定義

信息科技風(fēng)險是指銀行在運用信息科技過程中，因為自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞或管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽等風(fēng)險。

2.信息科技風(fēng)險的管理

城商行要重視信息科技風(fēng)險的管理，制訂并完善信息科技治理架構(gòu)，將信息科技風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系建設(shè)；逐步建立信息科技風(fēng)險評估機制；加大信息科技投入，強化信息科技運行和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理；開展信息科技專項審計工作，加強對各分支行的信息安全審計和專項檢查；通過IT辦公室實現(xiàn)了項目立項、實施流程的規(guī)范化管理；強化稽核檢查部和風(fēng)險管理部的IT審計、風(fēng)險管理崗位及科技部綜合安全管理崗位隊伍建設(shè)。

（六）聲譽風(fēng)險

1.聲譽風(fēng)險的定義

聲譽風(fēng)險是指由于銀行經(jīng)營、管理及其他行為不善或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方進行負面評價的風(fēng)險。

2.聲譽風(fēng)險的管理

總行應(yīng)該健全全行聲譽風(fēng)險管理體系，明確各相關(guān)職能部門的職責(zé)并落實專職管理人員，積極培育全行聲譽風(fēng)險管理文化，樹立員工聲譽風(fēng)險防范意識，制定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營各階段、各環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的聲譽事件應(yīng)急預(yù)案，并完善相應(yīng)問責(zé)制度，切實加強聲譽風(fēng)險的預(yù)防和控制。