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第1篇

關(guān)鍵詞:住房抵押貸款;提前償付;等額償付

中圖分類號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2009)10-0054-03

一、住房抵押貸款提前償付現(xiàn)狀

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,居民生活水平逐漸提高,存款在增加,可用于還貸的支出也在增加,提前還貸人數(shù)也在增多。“無(wú)債一身輕”的觀念使借款人在有能力進(jìn)行提前支付的情況下將會(huì)提前償付。提前償付指借款者在合同到期之前還清部分貸款或者全部貸款的行為。部分提前償付又可以分為期限不變的提前償付和縮期的提前償付。據(jù)統(tǒng)計(jì),2002年上半年以來(lái),建行江蘇分行個(gè)人住房抵押貸款提前還款客戶多達(dá)8365戶,償還金額達(dá)3.91億元。上海住房抵押貸款的提前還款率(全部清償)已達(dá)到10%左右。2005年3月1日和2004年10 月29日央行兩次加息期間,提前還貸浪潮空前熾熱。2004年加息前,廣州某國(guó)有銀行提前償還住房抵押貸款的比例高達(dá)50%。2005年4月,重慶多數(shù)銀行提前還貸率同比增加三成,部分銀行逾五成。提前償付對(duì)貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)不同程度的損失。

二、不同提前償付形式下的損益分析

為了方便分析,我們對(duì)討論的問題進(jìn)行假設(shè)。假設(shè)某人借款12萬(wàn)元,分10年還清,年利率為12%。MB0為貸款總額,MP為每月等額償付金額,n為償還的期限,k為特定時(shí)點(diǎn)償還的時(shí)機(jī)(0

(一)特定時(shí)點(diǎn)k下的一次性提前支付

此種提前償付的特點(diǎn)為:在k月前,借款人均按正常情況進(jìn)行等額償付,也就是說(shuō)每月償還本息固定且相等,第k月進(jìn)行提前支付,把剩下的本金一次性支付。由于全部提前支付的出現(xiàn),貸款的期限將縮短,在第k月還需要支付剩余的本金MB*k=MB0-MB1-MB2-…因此,動(dòng)態(tài)利息節(jié)約為:

根據(jù)假設(shè)可得:在第12個(gè)月進(jìn)行提前償付時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為44842.14元,節(jié)約的利息占總利息的比例為77%;在第24個(gè)月進(jìn)行提前償付時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為33843.59元,節(jié)約的利息占總利息的比例為58%;在第100個(gè)月進(jìn)行提前償付時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為1156.51元,占總利息的比例僅為2%。所以隨著還款月度的推后,節(jié)約的利息現(xiàn)值占總利息的比例逐漸降低。由于我國(guó)規(guī)定只能進(jìn)行一次提前償付并且提前償付的金額不少于1萬(wàn)元,所以我們可以求出進(jìn)行一次性提前償付的臨界月份。由MBk10000元時(shí),可以得到臨界月份k為113.98,我們可以取值為113。也就是說(shuō),要想進(jìn)行一次性提前償付,最遲不能超過第113個(gè)月。

(二)期限不變時(shí)部分提前償付

此類提前償付特點(diǎn)為:貸款償還期限不變,k月前按原還款計(jì)劃進(jìn)行等額支付,k月后由于提前付款的出現(xiàn)和保持不變的償還期限,所以每月支付的本息將會(huì)降低。所以在k月發(fā)生提因此,從第k+1月支付的利息為:

MI't=■(t=k+1,k+2,…,n)

動(dòng)態(tài)利息將減少值為:

根據(jù)假設(shè)可得:當(dāng)在第12個(gè)月提前償付1萬(wàn)元時(shí),利息減少的現(xiàn)值為3954.89元,占全部利息的比例為7%。當(dāng)提前償付5萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為19774.43元,占全部利息的比例為35%;在第40個(gè)月提前償付1萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為2344.08元,節(jié)約的利息占全部利息的比例為4%,當(dāng)提前償付5萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為11720.41元,節(jié)約的利息占總利息的比例為20%;在第90個(gè)月提前償付1萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為596.64元,占總利息的比例為1%,而提前償付5萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為2983.21元,節(jié)約的利息占總利息的比例為5%。我們可以得出:提前償還金額越多、時(shí)間越早,節(jié)約的利息越多,貸款機(jī)構(gòu)的損失也就越大。如果提前償付的額度較大以至于發(fā)生一次性完全提前支付現(xiàn)象,就屬于我們上面討論的第一種情況。

(三)縮短貸款期限的部分提前支付

這種提前支付的特點(diǎn)是:①k期前按沒有發(fā)生提前支付情況下的月償付額支付;②k期后的每月支付額仍然和k月前的每月支付額相同;③由于k月提前支付了A0,因此,貸款的期限將會(huì)縮短(在利率不變的情況下)。

在k月發(fā)生提前支付后,除k月應(yīng)該支付的金額外,剩余的金額MBk為:

MBk=MB0-MB1-MB2-…-MBk-A0

由于提前償付的金額大于等于零,存在著MBk0,我們可以根據(jù)這個(gè)條件,在A0已知的情況下求出k的最大值,也就是發(fā)生全部提前支付的值。

當(dāng)提前償付5萬(wàn)元時(shí),最大值k=34.48。

剩余月份每月需要償還的等額支付為:

(s為償付到期的月份)

根據(jù)此種提前償付的特點(diǎn),我們可以知道MP=MP'1,則有:

假設(shè)提前償還5萬(wàn)元時(shí),由于k的最大值可以取為34.48。所以我們只需對(duì)前35個(gè)月進(jìn)行討論,在以后月份發(fā)生提前支付的時(shí)候,我們可以把它歸結(jié)為第一種情況。當(dāng)在第12個(gè)月提前償付5萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為37606.43元,節(jié)約的利息現(xiàn)值占總利息的比例為64.81%,貸款償還的期限將縮短為46.14個(gè)月;當(dāng)在第18個(gè)月提前償付5萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為35209.46元,節(jié)約的利息現(xiàn)值占總利息的比例為60.68%,貸款償還的期限將縮短為42.8個(gè)月;當(dāng)在第30個(gè)月提前償付5萬(wàn)元時(shí),利息節(jié)約的現(xiàn)值為28828.66元,節(jié)約的利息現(xiàn)值占總利息的比例為49.69%。當(dāng)在第35個(gè)月后提前支付5萬(wàn)元時(shí)則會(huì)發(fā)生一次性提前支付現(xiàn)象。所以我們得出:提前償還的時(shí)間越早,整個(gè)貸款期限也就越短,借款(下轉(zhuǎn)58頁(yè))(上接55頁(yè))人節(jié)約的利息也就越多,貸款機(jī)構(gòu)的損失也就越大。

三、豐富貸款品種,降低提前償付風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)貸款機(jī)構(gòu)而言,要想降低該種風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該豐富貸款償還品種,針對(duì)不同的人群發(fā)放不同的住房抵押貸款。對(duì)工作比較穩(wěn)定、收入也比較可靠的借款購(gòu)房者,如:教師、公務(wù)員、一般研究人員或者那些工作四平八穩(wěn)、與世無(wú)爭(zhēng)的人比較適合采用等額本息償還貸款法來(lái)進(jìn)行融通資金。因?yàn)榈阮~本息貸款法在償還貸款期間的月償付額固定不變,也沒有較高的期初償還門檻。對(duì)于30歲左右的中年人,采用等額本金償付法。因?yàn)樗麄円呀?jīng)工作了數(shù)年,有了一定的積蓄,能夠負(fù)擔(dān)期初較高的貸款償還,同時(shí)他們也處在負(fù)擔(dān)最輕的階段,隨著后來(lái)負(fù)擔(dān)的加重,償還的貸款也正日益減少,也可以在一定程度上減少提前償付的可能。對(duì)于剛就業(yè)的年輕人來(lái)說(shuō),他們更適合漸進(jìn)償付法。因?yàn)槠诔踹M(jìn)入門檻較低,而剛就業(yè)的年輕人一般情況下工資較低,這種低門檻的借款償還方式使這些人有了借錢購(gòu)房的動(dòng)機(jī),另外,當(dāng)他們工作數(shù)年后,積累了一定的經(jīng)驗(yàn),工資水平提高的同時(shí)要償還的貸款也將增加,就可以有效的減少提前支付的可能。所以,貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)生命周期理論來(lái)合理地把不同方式的貸款安排給處于不同階段的人群,從而減少提前支付給貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。

參考文獻(xiàn):

第2篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;支付寶;財(cái)付通

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付主要模式主要有三大類,分別是商戶直聯(lián)網(wǎng)銀、網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付模式。其中,基于虛擬賬戶支付提供方是否提供交易擔(dān)保,虛擬賬戶支付模式又可分為直付型虛擬賬戶支付和第三方擔(dān)保虛擬賬戶支付兩種模式。這里的互聯(lián)網(wǎng)支付,主要限定于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付,包括網(wǎng)關(guān)支付和虛擬賬戶支付兩種支付模式。

一、市場(chǎng)參與方

目前,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司,主要有支付寶、財(cái)付通、貝寶、chinapay、快錢等幾十家。經(jīng)過最近幾年的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和探索發(fā)展,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司均從單一互聯(lián)網(wǎng)支付模式向網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付的混合支付模式發(fā)展,并且以互聯(lián)網(wǎng)支付為依托向其他支付渠道延伸,大都逐漸發(fā)展成為綜合支付服務(wù)提供商。由于其各種支付模式均依托于銀行網(wǎng)銀渠道的交易授權(quán),所以總體上看,以互聯(lián)網(wǎng)支付為基礎(chǔ)向綜合支付服務(wù)商目標(biāo)發(fā)展的支付公司,仍屬于互聯(lián)網(wǎng)支付的細(xì)分行業(yè)。

二、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

1.各參與方的市場(chǎng)份額

2008年,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易額為2,743億元,其中支付寶的交易額是1,391億元,占比為50.70%,超過半壁江山。財(cái)付通和Chinapay緊隨其后,其市場(chǎng)份額分別是19.30%和10.10%。廣州銀聯(lián)支付、快錢、上海環(huán)訊等其他機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額在10%以下。

與2007年相比,市場(chǎng)份額領(lǐng)先的支付寶、財(cái)付通的市場(chǎng)份額分別上升2.0和1.9個(gè)百分點(diǎn),市場(chǎng)份額較低的易寶和首信易則分別上升0.2和0.4個(gè)百分點(diǎn),而中間力量的快錢、環(huán)訊、網(wǎng)銀在線的市場(chǎng)份額分別下降1.1、0.5和1.0個(gè)百分點(diǎn)(圖1)。

2.市場(chǎng)集中度與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征

(1)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)屬于高度壟斷的寡頭壟斷市場(chǎng)。2008年,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度指標(biāo)貝恩指數(shù)CR4為86.10%,H.I指數(shù)為0.312。貝恩指數(shù)反映出第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)屬于寡占Ⅰ型市場(chǎng),市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為最高壟斷度的寡頭壟斷市場(chǎng)。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,一個(gè)大公司的市場(chǎng)份額如果超過40%,又沒有規(guī)模相近的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,這個(gè)大公司便成為支配企業(yè),并且可能有效地控制市場(chǎng),并不斷提高壟斷力。目前,支付寶已經(jīng)成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的支配企業(yè),形成了其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以超越的市場(chǎng)壟斷力,這個(gè)壟斷力體現(xiàn)在其獨(dú)特而富有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的擔(dān)保交易模式和龐大用戶規(guī)模。

(2)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)壟斷度有所上升。2008年,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的CR4和H.I指數(shù)分別較2007年上升2.60個(gè)百分點(diǎn)和0.022,可見寡頭壟斷的壟斷度有所上升。上升的原因主要是市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)支付寶與財(cái)付通的份額繼續(xù)上升,而其他跟隨企業(yè)的市場(chǎng)份額則升降不一,并且波動(dòng)幅度明顯低于支配企業(yè)的市場(chǎng)份額上升幅度。這也反映出,互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)具有典型的強(qiáng)者恒強(qiáng)、贏家通吃特征,這源自互聯(lián)網(wǎng)支付的邊際成本遞減、邊際效用遞增以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。

3.支付寶一家獨(dú)大和寡頭壟斷市場(chǎng)格局的成因

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)形成目前的支付寶一家獨(dú)大和寡頭壟斷市場(chǎng)格局,有以下三個(gè)方面的原因:

(1)支付模式差異是形成支付寶一家獨(dú)大的最重要因素。支付寶是淘寶網(wǎng)為了降低C2C網(wǎng)絡(luò)交易欺詐而開發(fā)出的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付工具,其核心特征是交易擔(dān)保功能,以此來(lái)彌補(bǔ)我國(guó)的誠(chéng)信體系不健全和發(fā)展滯后對(duì)C2C電子商務(wù)發(fā)展來(lái)的制約。支付寶是由應(yīng)用驅(qū)動(dòng)而產(chǎn)生的,因此其模式與其他互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)支付形成鮮明的功能差異。支付服務(wù)功能差異強(qiáng)化了用戶使用偏好,長(zhǎng)期形成的用戶使用偏好具有自我加強(qiáng)效應(yīng),將進(jìn)一步強(qiáng)化支付寶的市場(chǎng)壟斷力和一家獨(dú)大市場(chǎng)地位。

(2)縱向一體化戰(zhàn)略是寡頭壟斷格局形成的主要原因。2004年以來(lái),隨著淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)商城快速成長(zhǎng),C2C網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的快速興起,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的市場(chǎng)規(guī)模成爆炸式增長(zhǎng)。支付寶、財(cái)付通分別發(fā)源了淘寶網(wǎng)和拍拍網(wǎng),得益于淘寶網(wǎng)和騰訊的巨大用戶規(guī)模。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物爆炸式增長(zhǎng)推動(dòng)下,支付寶、財(cái)付通獲得了超乎尋常的增長(zhǎng),由此奠定了二者在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的寡頭壟斷地位。支付寶和財(cái)付通的縱向一體化戰(zhàn)略,是其市場(chǎng)規(guī)模快速擴(kuò)張并成為市場(chǎng)寡頭的主要原因。

(3)用戶資源優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化寡頭壟斷格局的助推因素。2008年末,支付寶和財(cái)付通的用戶規(guī)模分別為1.3億戶和6,000萬(wàn)戶。虛擬賬戶支付模式成功地將用戶留在了支付平臺(tái),虛擬賬戶提供商由此掌握了大量用戶,形成了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)支付提供商難以逾越的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)支付的網(wǎng)絡(luò)外部性,以及虛擬賬戶支付的“正反饋效應(yīng)”和“滾雪球效應(yīng)”,將助推支付寶和財(cái)付通基于用戶資源優(yōu)勢(shì)的寡頭壟斷度進(jìn)一步上升,并將進(jìn)一步強(qiáng)化其寡頭壟斷的市場(chǎng)地位。

三、市場(chǎng)行為

企業(yè)市場(chǎng)行為,是企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)利潤(rùn)最大化以及更高市場(chǎng)占有率,而采取的適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化而不斷調(diào)整的戰(zhàn)略決策和實(shí)際行動(dòng)。市場(chǎng)行為包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為和市場(chǎng)協(xié)調(diào)行為。

互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)經(jīng)過了十多年的快速發(fā)展,但仍處于初級(jí)發(fā)展階段,發(fā)展空間非常巨大,同時(shí)行業(yè)發(fā)展環(huán)境仍未成熟,特別是政策環(huán)境仍未成熟,構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的主要不確定性因素,也構(gòu)成了目前第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要大背景。這個(gè)大背景下,各參與方都想在市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展以前盡可能做大規(guī)模,搶占更多市場(chǎng)那份額,這也導(dǎo)致目前參與方之間主要是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,合作基礎(chǔ)較弱、可能性較小。因此這里主要分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),一方面體現(xiàn)為阿里巴巴集團(tuán)和騰訊集團(tuán)之外的獨(dú)立B2C和B2B網(wǎng)上商戶的市場(chǎng)拓展競(jìng)爭(zhēng),另一方面主要?dú)w結(jié)為商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)拓展競(jìng)爭(zhēng),主要是爭(zhēng)搶獨(dú)立的B2C和B2B網(wǎng)上商戶,以搶占更多的市場(chǎng)份額。由于第三方為獨(dú)立的B2C和B2B網(wǎng)上商戶提供的支付服務(wù)同質(zhì)性較高,因此價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為第三方市場(chǎng)拓展競(jìng)爭(zhēng)的主要形式。第三方之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)看似很激烈,但商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)才是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容,具體體現(xiàn)在差異化的業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)模式、商務(wù)模式和盈利模式等。因此這里的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為,主要圍繞商業(yè)模式的幾個(gè)方面展開。

1.業(yè)務(wù)模式競(jìng)爭(zhēng)行為

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)模式,主要有虛擬賬戶支付模式和網(wǎng)關(guān)支付模式。支付網(wǎng)關(guān)集成了銀行網(wǎng)銀,但只是一個(gè)支付渠道,所以網(wǎng)關(guān)支付模式的差異性小、可替代性高。更重要的是網(wǎng)關(guān)支付模式不能積累用戶資源,無(wú)法積累支付網(wǎng)關(guān)提供商的客戶資源。

目前,單純的網(wǎng)關(guān)支付模式的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)商只剩下銀聯(lián)電子支付Chinapay、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付和匯付天下。環(huán)訊IPS、快錢、網(wǎng)銀在線、首信易支付等都由單純的網(wǎng)關(guān)支付模式發(fā)展成為擁有網(wǎng)關(guān)支付和虛擬賬戶支付的混合支付模式的支付服務(wù)商。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面,主要體現(xiàn)在第三方為不同細(xì)分行業(yè)提供特色化的行業(yè)支付解決方案,業(yè)務(wù)圍繞應(yīng)用的變化而創(chuàng)新。匯付天下聯(lián)合民生銀行面向航空公司航空客票的B2B銷售,先行為航空商提供“先出票、后付款”的信用支付,優(yōu)化商的資金周轉(zhuǎn),促進(jìn)了航空公司的B2B銷售量,得到了業(yè)界廣泛認(rèn)可。同時(shí),匯付天下還為網(wǎng)上彩票、網(wǎng)絡(luò)游戲和基金理財(cái)細(xì)分領(lǐng)域定制特色支付解決方案。而支付寶分別為B2C實(shí)物銷售行業(yè)、電話銷售行業(yè)、航空機(jī)票行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)提供特色的行業(yè)解決方案,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

2.運(yùn)營(yíng)模式競(jìng)爭(zhēng)行為

運(yùn)營(yíng)模式方面,支付寶和財(cái)付通主要是縱向一體化運(yùn)營(yíng),同時(shí)具有獨(dú)立和非獨(dú)立的支付服務(wù)商特征,而其他第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)商則主要是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。作為獨(dú)立的支付服務(wù)商,支付寶和財(cái)付通均為阿里巴巴集團(tuán)和騰訊集團(tuán)之外的獨(dú)立B2C和B2B網(wǎng)上商戶提供網(wǎng)上支付服務(wù);作為非獨(dú)立的支付服務(wù)商,他們分別為阿里巴巴集團(tuán)和騰訊集團(tuán)的B2C和C2C業(yè)務(wù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)。一體化運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)在于,充分共享網(wǎng)上商城的客戶資源,同時(shí)借助網(wǎng)上商城的用戶粘性增加虛擬賬戶支付服務(wù)的用戶粘性,培養(yǎng)用戶使用偏好,提升忠誠(chéng)度。

支付渠道多元化經(jīng)營(yíng)是運(yùn)營(yíng)模式的另一個(gè)重要方面。各參與方紛紛向支付渠道多元化發(fā)展,以為用戶提供更多可選交易渠道,提升支付的便利性,吸引更多用戶。比如支付寶拓展手機(jī)短信和便利店信付通渠道,快錢拓展手機(jī)短信、電話銀行和自助刷卡終端渠道,網(wǎng)銀在線、環(huán)訊、易寶和首信易拓展電話銀行渠道。

3.盈利模式競(jìng)爭(zhēng)行為

成功的盈利模式必須能夠突出一個(gè)企業(yè)不同于其他企業(yè)的獨(dú)特性。互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的盈利來(lái)源主要是支付交易手續(xù)費(fèi)收入,然而支付寶推出的網(wǎng)上商戶支付清算服務(wù),通過銷售方案,實(shí)現(xiàn)了差異化的盈利模式。支付寶的網(wǎng)上商戶支付清算服務(wù)是一整套傻瓜式的支付結(jié)算解決方案,大大降低了網(wǎng)上商戶使用網(wǎng)上支付結(jié)算的門檻。

商戶手續(xù)費(fèi)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),仍是現(xiàn)階段第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要方面。在支付產(chǎn)品與支付服務(wù)差別不大的情況下,價(jià)格行為幾乎成為一些第三方可以使用的主要方式。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司向B2C網(wǎng)上商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是0.1%~1%之間,具體根據(jù)交易規(guī)模差別定價(jià)。支付寶作為支配型企業(yè),其價(jià)格水平似乎已成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的基準(zhǔn)價(jià),因此支付寶,將更有市場(chǎng)主動(dòng)權(quán),為商家提供最有利于其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的價(jià)格水平。

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第3篇

【關(guān)鍵詞】 醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng) 供給短缺 要素流動(dòng) 市場(chǎng)機(jī)制

一、引言

新醫(yī)改自2009年開始以來(lái)已經(jīng)歷經(jīng)四年，改革力度在逐年加大，我國(guó)財(cái)政對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的投入也在逐年增加，四年的累積投入達(dá)到22427億元。目前已實(shí)施的醫(yī)改主要有兩方面的政策，第一是對(duì)相關(guān)藥品調(diào)價(jià)政策，目的是控制過快上漲的藥品費(fèi)用，第二是推行試點(diǎn)對(duì)公立醫(yī)院進(jìn)行改革。前一階段這兩個(gè)政策的著力點(diǎn)在于破除“以藥養(yǎng)醫(yī)”機(jī)制、降低患者就醫(yī)費(fèi)用。但群眾“看病難、看病貴”的問題還沒有得到有效解決，患者就醫(yī)費(fèi)用在增加，醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)等費(fèi)用仍然維持在高位，各地醫(yī)院不時(shí)發(fā)生的暴力事件也反映醫(yī)患關(guān)系依然緊張。看病就醫(yī)，依然是群眾生活中的一個(gè)難題。

對(duì)于目前中國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的狀況，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為是醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)過度商品化導(dǎo)致的，表現(xiàn)為財(cái)政投入少、公立醫(yī)院趨利性明顯、政府沒有承擔(dān)起應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。因此，政府應(yīng)該加大對(duì)衛(wèi)生醫(yī)療服務(wù)的投入，只要投入增加，看病貴的問題就能解決。使公立醫(yī)院回歸公益性、增加政府投入的方向是正確的，但能夠從根本上解決醫(yī)藥市場(chǎng)的問題嗎？我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的問題的根源是什么？如何理順醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)？本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，著重分析了醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中非市場(chǎng)化的機(jī)制。

二、醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)問題及非市場(chǎng)化機(jī)制分析

我國(guó)推行市場(chǎng)化改革后，雖然很多領(lǐng)域的價(jià)格機(jī)制仍然不暢，但是價(jià)格反映市場(chǎng)信息的作用已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，醫(yī)療領(lǐng)域也不例外。醫(yī)療資源高價(jià)格集合了醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上的信息，反映了市場(chǎng)狀況。高價(jià)反映的就是資源稀缺，從供需關(guān)系上看，是因?yàn)橄鄬?duì)于民眾的醫(yī)療資源需求而言，醫(yī)療資源的供給相對(duì)較少，其價(jià)格就升高了。進(jìn)一步講，醫(yī)療資源的需求是具有剛性特點(diǎn)的，需求量不會(huì)因?yàn)閮r(jià)格引起較大變化，并且需求比較穩(wěn)定。那么導(dǎo)致高價(jià)的力量就是供給因素，也就是因?yàn)獒t(yī)療資源供給不足而導(dǎo)致該資源的非均衡高價(jià)。

目前醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)需求多供給少，市場(chǎng)力量會(huì)引起價(jià)格的進(jìn)一步上漲。但是漲價(jià)趨勢(shì)并不會(huì)一直持續(xù)，醫(yī)療領(lǐng)域的非均衡的高價(jià)，必定會(huì)吸引更多要素進(jìn)入該領(lǐng)域，行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)加劇，生產(chǎn)效率就會(huì)提高，從而醫(yī)療服務(wù)的供給就會(huì)增加。供給增加，其價(jià)格就會(huì)下降，最終價(jià)格逐漸趨于均衡。目前我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的非均衡高價(jià)是存在的，為什么沒有吸引更多要素進(jìn)入？原因在于要素流通渠道是阻塞的，要素流動(dòng)不暢，就達(dá)不到有效配置，生產(chǎn)效率不高，從而最終形成了供給總體不足的狀況，從醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的角度來(lái)看更是如此。為什么要素流通渠道是阻塞的？本文認(rèn)為原因在于，我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中存在非市場(chǎng)化機(jī)制，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，市場(chǎng)流動(dòng)性較弱和相關(guān)價(jià)格信號(hào)失真。

1、醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的流動(dòng)性較弱

（1）醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)存在對(duì)社會(huì)資本準(zhǔn)入壁壘。在國(guó)際范圍內(nèi)，越來(lái)越多的國(guó)家認(rèn)識(shí)到社會(huì)資本在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中的作用。Mary Foley在分析和預(yù)測(cè)2020年公私合作的醫(yī)療保健系統(tǒng)時(shí)指出：我們?cè)跒?020年設(shè)計(jì)有效率的醫(yī)療保健系統(tǒng)時(shí)，必須使公立醫(yī)院醫(yī)療資源和社會(huì)資本辦醫(yī)資源充分競(jìng)爭(zhēng)，以適應(yīng)人口老齡化的需要和日益增加的慢性病疾病負(fù)擔(dān)。

近年來(lái)民營(yíng)醫(yī)院發(fā)展迅速，其占醫(yī)院總量的比例已由2005年的17.2%提升到2011年的38.4%。目前國(guó)家政策是鼓勵(lì)社會(huì)辦醫(yī)的，沒有對(duì)社會(huì)資本的歧視，但實(shí)際中，社會(huì)資本要進(jìn)入醫(yī)療領(lǐng)域依然要面對(duì)進(jìn)入壁壘。雖然國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資本投入到非盈利醫(yī)療機(jī)構(gòu)或?qū)？漆t(yī)院領(lǐng)域，但對(duì)盈利性醫(yī)院的準(zhǔn)入依然存在政策限制。審批時(shí)，民營(yíng)資本在辦理經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)，政府衛(wèi)生行政機(jī)構(gòu)都對(duì)其每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查。與此相反，政府在新建醫(yī)院時(shí)，管理機(jī)構(gòu)都會(huì)一路敞開綠燈。另外，我國(guó)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行等級(jí)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的設(shè)立還是要服從政府的區(qū)域醫(yī)療規(guī)劃。

（2）醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性較弱。由于籌資制度的不完善，公立醫(yī)院要通過營(yíng)業(yè)收入維持生存和發(fā)展，醫(yī)療服務(wù)商品化較為嚴(yán)重，在市場(chǎng)上是與民營(yíng)醫(yī)院一樣的競(jìng)爭(zhēng)者。然而民營(yíng)醫(yī)院在發(fā)展過程中，在籌資、土地、財(cái)政稅收政策上面臨著與公立醫(yī)院不一樣的待遇，導(dǎo)致兩個(gè)主體在同一個(gè)市場(chǎng)上無(wú)法平等競(jìng)爭(zhēng)，擁有政策優(yōu)勢(shì)的公立醫(yī)院已經(jīng)在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上形成某種程度的壟斷。例如高端醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中，公立醫(yī)院為了搶占該市場(chǎng)，紛紛興辦特需醫(yī)療。這一部分的社會(huì)需求應(yīng)該由民營(yíng)資本來(lái)解決，而不是擠占本來(lái)就短缺的國(guó)家衛(wèi)生資源，靠政府投入。另外還有一個(gè)重要的方面，目前醫(yī)保制度并不對(duì)民營(yíng)醫(yī)院開放，這一制度的目的在于保證醫(yī)保資源的合理利用，但是無(wú)形中成為了政府對(duì)公立醫(yī)院的保護(hù)性政策。

（3）人力資本難以運(yùn)轉(zhuǎn)流動(dòng)。醫(yī)院最為重要的資源是醫(yī)生，我國(guó)醫(yī)生管理屬于“定位管理”，而國(guó)際上的醫(yī)生管理普遍屬于“自我管理”。醫(yī)院實(shí)行封閉式的醫(yī)生管理體制，嚴(yán)格限制醫(yī)生的執(zhí)業(yè)自由。醫(yī)生一旦離開了他所供職的醫(yī)院，在其他任何診療機(jī)構(gòu)內(nèi)，都不具備診療資格，等于是被取消了處方權(quán)和診療權(quán)，這顯然限制了醫(yī)生作為一種極具價(jià)值的人力資本進(jìn)行合理配置的可能性。同時(shí)公立醫(yī)院實(shí)行產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的方式，擁有學(xué)科建設(shè)和科研項(xiàng)目的資源，并且擁有體制內(nèi)的上升通道，民營(yíng)醫(yī)院則沒有相應(yīng)資源。醫(yī)師管理體制導(dǎo)致新設(shè)立的醫(yī)院很難獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)師資源，很多新設(shè)立的民營(yíng)醫(yī)院只能聘用公立醫(yī)院的退休醫(yī)生來(lái)解決優(yōu)秀醫(yī)師短缺的問題。

2、醫(yī)療領(lǐng)域價(jià)格機(jī)制不健全導(dǎo)致市場(chǎng)信號(hào)失真

（1）醫(yī)療服務(wù)價(jià)格管制。我國(guó)為了實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)的“廣覆蓋”，將醫(yī)療服務(wù)價(jià)格限制在低水平。醫(yī)療服務(wù)價(jià)格是對(duì)人力資本的定價(jià)，雖然國(guó)家多次調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，但是多數(shù)價(jià)格仍低于醫(yī)療服務(wù)的實(shí)際成本，技術(shù)勞務(wù)價(jià)格和價(jià)值存在嚴(yán)重背離。國(guó)家對(duì)醫(yī)院的補(bǔ)償較少，醫(yī)療機(jī)構(gòu)按照國(guó)家的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法彌補(bǔ)支出，就要通過醫(yī)生進(jìn)行創(chuàng)收，醫(yī)生依靠自己的技術(shù)也得不到相應(yīng)的工資，就會(huì)通過藥品銷售和檢查收費(fèi)增加醫(yī)院和自己的收入。總之，當(dāng)存在醫(yī)療服務(wù)價(jià)格管制，且最高限價(jià)低于均衡價(jià)格時(shí)，若監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法解決醫(yī)生與患者之間的信息不對(duì)稱問題，則必定會(huì)產(chǎn)生“以藥養(yǎng)醫(yī)”和“以設(shè)備養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)象。紅包、高價(jià)藥方、多重檢查等，其實(shí)質(zhì)是對(duì)人為壓低價(jià)格的補(bǔ)償。

（2）藥品集中采購(gòu)政策扭曲藥品價(jià)格。1999年開始實(shí)施公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)藥品集中采購(gòu)政策，目的是要降低成本，促進(jìn)公平交易。但是在我國(guó)實(shí)踐中，招標(biāo)者只招不采，不負(fù)責(zé)采購(gòu)和付款，只負(fù)責(zé)定價(jià)，和藥品采購(gòu)沒有直接利益關(guān)系，而要用藥的醫(yī)療機(jī)構(gòu)是和藥品采購(gòu)有直接利益關(guān)系的，卻無(wú)權(quán)確定藥品采購(gòu)價(jià)格。藥品市場(chǎng)的買主和賣主之間不能進(jìn)行正當(dāng)、合法、公開的交易，由集中采購(gòu)形成的價(jià)格就是非均衡的。而藥品企業(yè)為了賣出藥品，就會(huì)采取隱形競(jìng)爭(zhēng)，通過“二次議價(jià)”給醫(yī)院讓利，醫(yī)院和醫(yī)生能夠通過買藥獲得較高收入，這種利益驅(qū)動(dòng)醫(yī)院和醫(yī)生多開藥、開高價(jià)藥。藥品集中采購(gòu)政策違背了基本市場(chǎng)價(jià)格形成規(guī)則，扭曲了藥品價(jià)格。失真價(jià)格的根源在于價(jià)格是人為制定，不是經(jīng)過市場(chǎng)供需力量形成的。失真的價(jià)格體系扭曲了醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)，大量的資源投入到隱形無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)中，并沒有促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)供給的增加，反而造成了效率損失。

三、政策建議

上文分析，由于我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的非市場(chǎng)化機(jī)制，導(dǎo)致了要素流動(dòng)渠道不暢，從而很大程度上導(dǎo)致供給短缺，最終導(dǎo)致我國(guó)醫(yī)療服務(wù)陷入價(jià)格高、供給不足、質(zhì)量有待提高的局面。由此，進(jìn)一步深化改革的關(guān)鍵一點(diǎn)就是要理順醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)機(jī)制，使市場(chǎng)作用得到發(fā)揮，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，從而推動(dòng)供給的增加。

1、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度

（1）鼓勵(lì)社會(huì)辦醫(yī)，降低進(jìn)入壁壘，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。我國(guó)在十八屆三中全會(huì)決定中提出鼓勵(lì)社會(huì)辦醫(yī)，優(yōu)先支持舉辦非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)。社會(huì)資金可直接投向資源稀缺及滿足多元需求服務(wù)領(lǐng)域，多種形式參與公立醫(yī)院改制重組。應(yīng)建立基于政府控制和自由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之間的準(zhǔn)市場(chǎng)機(jī)制，建立準(zhǔn)入性的競(jìng)爭(zhēng)醫(yī)療體系，制定相應(yīng)政策，鼓勵(lì)、吸引社會(huì)資金進(jìn)入醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)。推行“非禁即入”的政策，法律沒有明令禁止的領(lǐng)域就應(yīng)該對(duì)社會(huì)資本開放，審批過程中對(duì)民營(yíng)資本應(yīng)該平等對(duì)待。同時(shí)，探索社會(huì)資本參與公立醫(yī)療的形式，吸引社會(huì)資本參與公立醫(yī)院改制。

（2）營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。首先是要繼續(xù)加大公立醫(yī)院的改革力度，管辦分開、政事分開，同時(shí)限制公立醫(yī)院的盈利性，應(yīng)該讓由社會(huì)資本來(lái)滿足多層次的醫(yī)療需求尤其是高端需求。其次減少在土地、融資、財(cái)政、稅收政策上對(duì)社會(huì)資本的限制，減少對(duì)非公立醫(yī)院的干預(yù)。另外還有至關(guān)重要的一點(diǎn)是，允許民辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)納入醫(yī)保定點(diǎn)范圍。

（3）促進(jìn)人力資本流動(dòng)。推進(jìn)醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)政策的實(shí)施，使醫(yī)生成為自由職業(yè)人。同時(shí)非公立醫(yī)院在職位評(píng)定、人才培訓(xùn)等方面應(yīng)與公立醫(yī)院享有同等待遇，科研立項(xiàng)上也應(yīng)一視同仁，并逐步取消公立醫(yī)院的行政級(jí)別。通過這些促進(jìn)人力資本自由流動(dòng)的措施來(lái)實(shí)現(xiàn)人力資本優(yōu)化配置。

（4）大力建設(shè)醫(yī)療聯(lián)合體。醫(yī)療聯(lián)合體能夠?qū)崿F(xiàn)醫(yī)聯(lián)體各單位雙向轉(zhuǎn)診，在整合供給方力量基礎(chǔ)上，引導(dǎo)需求合理流動(dòng)。醫(yī)療聯(lián)合體建立后，患者的檢查結(jié)果各醫(yī)院都承認(rèn)，從而降低重復(fù)檢查的費(fèi)用，同時(shí)患者也可以在各機(jī)構(gòu)中得到聯(lián)合體內(nèi)部的醫(yī)師資源，緩解大醫(yī)院消費(fèi)擁擠導(dǎo)致的看病難問題。

2、完善醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的價(jià)格體系

（1）醫(yī)療服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化。我國(guó)的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格改革一直是遲緩的，人為壓低的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格降低了醫(yī)生憑借技術(shù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的積極性，并且一定程度上也助長(zhǎng)了“以藥養(yǎng)醫(yī)”和“以設(shè)備養(yǎng)醫(yī)”的形成和發(fā)展。深化改革，必須推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化。國(guó)務(wù)院在《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》中提出，非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，取消對(duì)非公立非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格管制。要在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步放開醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，構(gòu)建市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制，最終使醫(yī)療服務(wù)中的人力資本能夠得到合理的補(bǔ)償。

（2）改革藥品集中采購(gòu)，理順?biāo)幤穬r(jià)格。改革的目標(biāo)應(yīng)該是建立政府部門間接調(diào)控、引導(dǎo)市場(chǎng)價(jià)格形成的價(jià)格管理形式。取消政府定價(jià)權(quán)，藥品價(jià)格基礎(chǔ)應(yīng)該由藥品購(gòu)銷雙方通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成。企業(yè)定價(jià)、醫(yī)院購(gòu)買、患者選擇，都應(yīng)該有自。但同時(shí)，政府應(yīng)該制定藥品基準(zhǔn)價(jià)格，供患者參考和醫(yī)保部門制定參保收費(fèi)及報(bào)銷比例。

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