摘要：我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求旺盛。近年來(lái)，盡管農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過(guò)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)范營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加,營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái),隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn),眾多的保險(xiǎn)公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多,市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè),其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè),人身險(xiǎn)50個(gè),城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看,人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù),人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍,農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大。

3.縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái),隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查,有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多,辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中,農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年,9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%,同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn),其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微,全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn),其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

【摘要】

自改革開放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)全球化的實(shí)現(xiàn)，帶動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也促進(jìn)了我國(guó)金融保險(xiǎn)的業(yè)的發(fā)展。使得金融保險(xiǎn)行業(yè)逐步向自由化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現(xiàn)，金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)質(zhì)是金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的融合。通過(guò)融合促進(jìn)創(chuàng)新，在融合創(chuàng)新的同時(shí)，也產(chǎn)生了許多不利的因素，因此為使金融保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展，需要進(jìn)行合規(guī)管理。

【關(guān)鍵詞】

金融保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；合規(guī)管理

一、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險(xiǎn)行業(yè)分為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)融合實(shí)質(zhì)是為財(cái)產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)逐步向?yàn)榻鹑跇I(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險(xiǎn)之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展潮流，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險(xiǎn)費(fèi)用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平還相對(duì)較低，目前我國(guó)的的保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國(guó)際目前金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險(xiǎn)費(fèi)用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)用占GDP的比例較低，但是我國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的2000美元的平均保險(xiǎn)費(fèi)用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個(gè)現(xiàn)狀的根本原因，還是我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險(xiǎn)公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險(xiǎn)公司就多大三十多家，雖然各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)公司規(guī)模較小，造成我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看阻礙了我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公司的分布進(jìn)行調(diào)整。

一、重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、輔助社會(huì)管理等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快。截止年，全省保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)44.4億元，保險(xiǎn)深度為2.88％，保險(xiǎn)密度為171元，全省省級(jí)保險(xiǎn)主體發(fā)展到9家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到2萬(wàn)多人。但是，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求相比，還存在發(fā)展不平衡、功能發(fā)揮不全面、覆蓋面不廣、產(chǎn)品不豐富等不相適應(yīng)的地方。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出一些新趨勢(shì)和新特點(diǎn)，保險(xiǎn)服務(wù)開始從單一功能向多重功能轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步從對(duì)內(nèi)開放向?qū)ν忾_放轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行、證券產(chǎn)品的相關(guān)性和替代性也越來(lái)越強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會(huì)管理功能日益顯現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期。各級(jí)、各部門要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想的高度，充分認(rèn)識(shí)加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建和諧社會(huì)的重要意義，積極鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)業(yè)抓住機(jī)遇，開拓創(chuàng)新，加快發(fā)展，為的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

二、指導(dǎo)思想和奮斗目標(biāo)

(一)指導(dǎo)思想。以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞全省的中心工作，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，以改革促發(fā)展，以開放求發(fā)展，以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展，為全面建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建和諧社會(huì)提供全方位、多層次、寬領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(二)奮斗目標(biāo)。力爭(zhēng)用3到5年時(shí)間，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新，努力優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，形成經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、從業(yè)人員專業(yè)化、政府監(jiān)管法制化的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展格局，使我省保險(xiǎn)業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)更加完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加規(guī)范，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富，保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透力顯著增強(qiáng)，保險(xiǎn)功能和作用得到有效發(fā)揮，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力進(jìn)一步提高。

三、具體措施

(一)拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)要圍繞省委、省政府“改革抓企業(yè)、發(fā)展抓項(xiàng)目”的重大舉措，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和設(shè)計(jì)，為交通、能源、水利、化工等重點(diǎn)工程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。為國(guó)有企業(yè)改革提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，支持進(jìn)出口貿(mào)易，促進(jìn)開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系中的重要作用，積極開展商業(yè)性養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高社會(huì)整體保障水平。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的輔助社會(huì)管理功能，加快責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在煤炭、建筑等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和公眾聚集場(chǎng)所積極推行雇主、公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保障生產(chǎn)的順利進(jìn)行，維護(hù)人民群眾的切身利益。大力發(fā)展適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極推廣農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步探索開展農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村互助保險(xiǎn)和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)提高可持續(xù)發(fā)展能力。保險(xiǎn)企業(yè)要不斷改革管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，努力建立資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。建立健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)自我發(fā)展和自我約束能力，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持市場(chǎng)化改革取向，積極發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要，堅(jiān)持以人為本，加快保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，同保險(xiǎn)公司洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一方面力爭(zhēng)更有利于投保人的費(fèi)率、足額的保險(xiǎn)賠償；另一方面也間接的為保險(xiǎn)公司提供客戶，增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來(lái)源。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于缺乏保險(xiǎn)這個(gè)特定行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，投保人很難理解保險(xiǎn)條款，不知道自己的需求，不知道自己存在什么風(fēng)險(xiǎn)，不知道購(gòu)買何種保險(xiǎn)可以更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也不知道哪家公司服務(wù)好，所以不能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有效的選擇。特別是在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的行業(yè)，其發(fā)展和管理規(guī)范還不是很完善，存在很大的缺陷，很容易引起保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的糾紛，從而降低保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以憑借自己的專業(yè)人員優(yōu)勢(shì)，對(duì)投保人的具體情況進(jìn)行分析，為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足其需求。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)人從開展售后服務(wù)、宣傳公司形象、檢驗(yàn)客戶提供資料的真實(shí)性等工作中解脫出來(lái),集中精力搞好內(nèi)部管理和市場(chǎng)開發(fā),從而促進(jìn)其工作效率的提高。推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，并加以完善。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)上溝通保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的重要橋梁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展直接影響著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。在歐美，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史，而我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗(yàn)缺乏，且由于各種原因，運(yùn)營(yíng)尚不規(guī)范。近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖有發(fā)展,但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想,大部分經(jīng)紀(jì)公司仍處于虧損狀態(tài)。自第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立之后，2000年全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為3億元，約占全國(guó)保費(fèi)收入的0.16%，實(shí)現(xiàn)傭金收入3000萬(wàn)元；2001年，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)收入8億元，占當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)總收入的0.5%，實(shí)現(xiàn)傭金收入4200萬(wàn)元；2003年，通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為49.6億元，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入的1.27%，實(shí)現(xiàn)傭金收入4.43億元；2004年，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為74.18億元，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入的1.72%，實(shí)現(xiàn)傭金收入7億多元；2006年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入14.28億元；2007年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入190.58億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.71％；到2008年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入269.70億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.76%。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的保費(fèi)所占份額不斷提高，但是與歐美保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的60％-70％相比，差距之大顯而易見。從世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人占有十分重要的地位，所以我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展仍有很大的空間。

由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)更是處于初級(jí)的起步階段，再加上宣傳不夠，公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)知認(rèn)可程度不高，甚至誤解甚深，有時(shí)把它與違法的傳銷混為一談。所以不論是保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)客戶對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的接納程度都十分有限：一些保險(xiǎn)公司把其看成是搶生意搶客戶的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更無(wú)從談起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公司形成戰(zhàn)略合作；公眾也簡(jiǎn)單的把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司看作是商，并沒(méi)有認(rèn)同的它的專業(yè)服務(wù)功能。其實(shí)這些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)不僅僅是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，更大程度上也與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)本身存在的問(wèn)題有關(guān)。例如，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了完成業(yè)績(jī)指標(biāo)，騙取公眾投保；為了獲取更多地利潤(rùn)，在經(jīng)營(yíng)中“重發(fā)展、輕管理，重傭金、輕服務(wù)”，從而造成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)低水平低質(zhì)量的發(fā)展。此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司缺乏受過(guò)足夠訓(xùn)練并且有經(jīng)驗(yàn)的員工，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人服務(wù),一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就推委責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和保險(xiǎn)人的利益。而且我國(guó)初生的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司幾乎是在沒(méi)有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的,在這么短暫的時(shí)間內(nèi)還來(lái)不及探索出適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)階段需求的一套完善的經(jīng)營(yíng)技能和管理經(jīng)驗(yàn),所以各種專業(yè)技術(shù)力量還相當(dāng)薄弱，從而嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的發(fā)展。從監(jiān)管方面來(lái)看，社會(huì)和監(jiān)管部門的支持力度不夠，市場(chǎng)監(jiān)管缺乏力度，法律滯后，還沒(méi)有形成一個(gè)完善的監(jiān)管體制來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。

針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，提出以下思考：

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)化管理。一是專業(yè)人才，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)立足于自身培養(yǎng)、在薪酬待遇、工作環(huán)境、企業(yè)文化等方面綜合考慮，而不僅僅是從賣出多少份保險(xiǎn)來(lái)評(píng)定。充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,從而實(shí)現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可；二是誠(chéng)信服務(wù),應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部自律,通過(guò)誠(chéng)信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)提升自己的職業(yè)形象,贏得社會(huì)公眾的信任。

2.加強(qiáng)宣傳，開展廣泛合作。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)注重媒體的宣傳效應(yīng),同媒體保持密切的接觸和良好的關(guān)系,充分利用各種媒體,全面加大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)宣傳力度和廣度。讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求者徹底了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在整個(gè)過(guò)程中的地位和作用，而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮其對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)和檢驗(yàn)的替代作用，贏得雙贏。

3.完善市場(chǎng)監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督體制，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范管理。從法律管理角度規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保障其行為的合法性和合格性，設(shè)立嚴(yán)格的進(jìn)入行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，提高整體行業(yè)的素質(zhì)，從而規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的正規(guī)型。與此同時(shí)，還要發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的重要功能，建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度，并將資信評(píng)選結(jié)果公示于眾，實(shí)現(xiàn)信息的完全對(duì)稱化，讓公眾有選擇經(jīng)紀(jì)人的根據(jù)，從而逐漸淘汰非專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

一、劣勢(shì)(Weakness)

(一)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)技術(shù)與服務(wù)落后保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)涉及面很廣的行業(yè)，既包括保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，也包括許多其他方面的專業(yè)技術(shù)。相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立比較晚，且國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)從業(yè)人員大多來(lái)自國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司，其經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)水平相對(duì)較低。就再保險(xiǎn)產(chǎn)品方面而言，功能簡(jiǎn)單，創(chuàng)新意識(shí)不足。缺乏提供精算、再保、核保等技術(shù)支持服務(wù)意識(shí)，很少主動(dòng)承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提供技術(shù)支持或者幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新等角色，更難成為保險(xiǎn)市場(chǎng)承保條件與費(fèi)率水平的引導(dǎo)者。

(二)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展緩慢在國(guó)際上，大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)辦理的。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是再保險(xiǎn)分出公司與接受公司之間的中間人，其角色是是促使前面兩者建立再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系，按照所提供的中介服務(wù)收取傭金。由于專業(yè)性和技術(shù)性的特點(diǎn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的達(dá)成一般需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參和安排。尤其對(duì)于一些高技術(shù)含量的項(xiàng)目，由于保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的技術(shù)支撐，往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。

(三)市場(chǎng)監(jiān)管法制不健全中國(guó)在再保險(xiǎn)管理法律制度建設(shè)方面還十分薄弱。我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)入商業(yè)運(yùn)作之前，主要是依靠政府政策調(diào)節(jié)。直到《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布實(shí)施，才開始了中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法規(guī)監(jiān)管。此后又相繼頒布了《重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試實(shí)施指引(征求意見稿)》(2009年)、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第15號(hào):再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》(2009年)等規(guī)范，但與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的再保險(xiǎn)監(jiān)管依然還存在很大的差距。

二、機(jī)會(huì)(Opportunity)

(一)推進(jìn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)勢(shì)必針對(duì)市場(chǎng)需求的變化不斷推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營(yíng)思路，運(yùn)用新的操作方法來(lái)控制累積風(fēng)險(xiǎn)、保持最低償付能力。另一方面再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可借此機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。這也要求再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足原保險(xiǎn)行業(yè)不斷變化的需求。國(guó)內(nèi)各再保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分了解和研究原保險(xiǎn)市場(chǎng)的再保險(xiǎn)需求和充分考慮我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，開發(fā)出符合國(guó)情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高，通常都會(huì)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。為確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，維護(hù)國(guó)家金融體系的安全，加快建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有極大的重要性和迫切性。

(三)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司間的合作隨著全社會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給不足問(wèn)題也越來(lái)越突出。可以充分利用國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的資源，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立再保險(xiǎn)子公司，鼓勵(lì)其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入再保險(xiǎn)市場(chǎng)，組建再保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的各家保險(xiǎn)集團(tuán)出資組建專業(yè)再保險(xiǎn)子公司。另外，通過(guò)有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實(shí)力雄厚的外國(guó)再保險(xiǎn)公司，建立合資再保險(xiǎn)公司，向國(guó)外大型再保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方法，不斷提升自身的承保能力。

我國(guó)正式加入WTO后，一個(gè)頗為嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)擺在了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的面前。就我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)論是發(fā)展歷史，還是發(fā)展水平，以及資產(chǎn)總額、管理水平、保險(xiǎn)品種、服務(wù)水平、硬件設(shè)施等，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。那么，民族保險(xiǎn)業(yè)在獲得發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，應(yīng)如何與這些實(shí)力強(qiáng)大的“洋保險(xiǎn)”一決高下，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地呢?帶著這一問(wèn)題，近日，我們組織有關(guān)人員對(duì)轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并結(jié)合國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)及WTO有關(guān)規(guī)則進(jìn)行了認(rèn)真分析研究。

加入WTO：中國(guó)承諾了什么

按照Wm規(guī)則，中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，保險(xiǎn)業(yè)門戶將對(duì)外全面開放。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開放的承諾內(nèi)容主要包括：第一，擴(kuò)大開放地區(qū)，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在更廣大的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)；第二，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，包括保險(xiǎn)分公司、全資子公司、合資保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司；第三，允許外資保險(xiǎn)公司自由選擇再保險(xiǎn)公司，允許外資保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)供求規(guī)律自主確定保險(xiǎn)費(fèi)率；第四，允許外資保險(xiǎn)公司參與中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的制定，等等。

入世：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距有多大

有資料顯示，目前，我國(guó)城市居民家庭投保率只有35％，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家是70—80％；至于占我國(guó)總?cè)丝?0％的農(nóng)民家庭投保率就更是低得可憐了。另?yè)?jù)有關(guān)部門對(duì)2000年我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)情況的調(diào)查結(jié)果顯示：商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關(guān)資料顯示，河北省1999年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率38％，2000年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率則下降到了31％，2001年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率微升至32.6％。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)何以離老百姓如此之遠(yuǎn)?對(duì)此，孫祁祥教授認(rèn)為，根本原因是，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的管理體制落后，從而導(dǎo)致

經(jīng)營(yíng)管理水平較低。筆者認(rèn)為，這主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1．資本實(shí)力明顯不足。目前，已進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)企業(yè)中任何一家的資本金都在100億美元以上，如安聯(lián)保險(xiǎn)市值達(dá)618億美元，安盛保險(xiǎn)市值達(dá)416億美元。它們每一家的資本總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資本總量。

2．市場(chǎng)體系不健全。首先，表現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)主體不足。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司25家，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)有6000多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，德國(guó)有2145家，日本有50多家。在我國(guó)這25家保險(xiǎn)公司中，中保集團(tuán)、太保、平保的市場(chǎng)占有率分別是68．14％、11．79％、15。86％，其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅占3．51％。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)機(jī)制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的要素和環(huán)境不完善。比如我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，缺乏保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則，再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)評(píng)估人等領(lǐng)域的有關(guān)立法還是空白。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也不完善，公司內(nèi)部有效的內(nèi)控機(jī)制尚未建立，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用。另外，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、與保險(xiǎn)投資有關(guān)的資本市場(chǎng)等也還很不規(guī)范。這些也都在一定程度上制約了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、引言

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊行業(yè)。如同銀行業(yè)和證券業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展有著不可或缺的作用。因此，世界各國(guó)包括實(shí)行自由經(jīng)濟(jì)的國(guó)家，都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，只是形式和程度不同而已。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理；而保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式則是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在既定的約束條件下為達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的某種目標(biāo)而做出的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管方式的制度安排。美國(guó)、加拿大是世界上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)國(guó)家，研究和比較美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與改革，使其適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放發(fā)展的需要，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和國(guó)際化進(jìn)程有著很好的借鑒意義。本文重點(diǎn)介紹美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管改革、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變等，進(jìn)而為加速中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程，就中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管以及改革等方面提出了一系列可借鑒之處。

二、美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

美國(guó)、加拿大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在：1.從分業(yè)監(jiān)管模式向混業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。1999年美國(guó)出臺(tái)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，取消了銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，美國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的時(shí)代結(jié)束，金融監(jiān)管也開始向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加拿大的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管也走上了綜合化的道路。2.從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是市場(chǎng)行為監(jiān)管，也就是對(duì)市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點(diǎn)是對(duì)市場(chǎng)行為準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為、保單設(shè)計(jì)等經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)的監(jiān)管。自20世紀(jì)80年代以來(lái)，美、加兩國(guó)開始從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益為監(jiān)管的目的。3.從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)90年代以來(lái)，兩國(guó)逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，從嚴(yán)格走向松散。傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管以穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的唯一目標(biāo)，但現(xiàn)在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張和效率提升成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管的單一穩(wěn)定性目標(biāo)受到挑戰(zhàn)，開始向多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)轉(zhuǎn)變。

三、美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)在一定程度上體現(xiàn)了未來(lái)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。近年來(lái)，美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。美國(guó)將償付能力作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要任務(wù)。通過(guò)綜合性的實(shí)際評(píng)估，判斷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際償付債務(wù)的能力，從根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)。美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)業(yè)都擁有十分先進(jìn)和發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)和龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。美國(guó)保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)主要由市場(chǎng)信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)兩大系統(tǒng)組成。市場(chǎng)信息系統(tǒng)主要對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、轉(zhuǎn)送和處理以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供必要信息。監(jiān)管信息系統(tǒng)通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)信息的收集和分析，為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力等方面的依據(jù)。3.金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)明顯。美國(guó)于1999年通過(guò)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券和保險(xiǎn)等公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)正在成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)，但美國(guó)、加拿大在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)上存在差異：美國(guó)設(shè)置的是聯(lián)邦政府與州政府雙重的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而加拿大成立了單一的聯(lián)邦政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。盡管如此，但他們都履行混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管職責(zé)。

四、動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管中的應(yīng)用

動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析在美國(guó)、加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管中不僅得到了廣泛應(yīng)用，并且在實(shí)踐中得到進(jìn)一步的擴(kuò)展。